一笔具有法律效力保护的投资,应该是怎样的?

2018-11-26 16:11:45

追求安全稳健的收益方式,并利用收益来达到财富增值,已经是大部分人对投资理财的首要目标。


对于如何来保障投资安全,普世的认知是主要来自底层资产的保障及风控措施。但我们认为,除此之外,具有法律效力的投资也是保障资金安全的关键点。


当然,我们所说的“法律效力”并非只是简单一纸合约,而是通过抵押物及合规合法的法律手续,实现投资人的权益,来保障投资人的资金安全。




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投资,不只是一纸合约


一般投资协议书中,会约定投资期限、预期收益,明确风险揭示及细节条款,并不会有“保本保收益”的描述。因为资管新规落地后,明令要打破刚性兑付,禁发“保本保息”类理财产品。


所以,单有一纸合约的,是无法保障投资人权益的。


而且,虽然有甲乙双方签章并认定的合同,就具有法律效力,但实际上,一旦出现违约逾期甚至是暴雷的情况,投资人是很难通过“一纸合约”来实现维权。


但是,有一种资产配置方式,不但让投入的资金具有法律效力,而且能通过抵押物及合规合法的法律手续,赋予投资人相应的权益,在发生违约时,获得优先受偿权,来保障资金安全。


这种资产配置方式就是——房抵资产


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安全,不仅仅是纸上谈兵


房抵资产,即:借款人以自有住房为抵押物,为其借款做担保,而出借人通过出借资金给借款人,以获得合法的利息收入,同时借款人的自有住房抵押在出借人名下,作为担保借款。



房屋直接抵押在出借人名下,出借人享受的是真实债权,且有法律文件(不动产登记证明)。一旦借款人发生违约,出借人可直接获得该抵押房产的折价或拍卖价款的优先受偿权。


让我们来看一下,关于抵押权的相关解释:


抵押权是物权,抵押权人对抵押物享有变价处分权和优先受偿权。变价处分权是指当债务人不履行到期债务时,抵押权人有权以合法方式拍卖、变卖抵押财产或者与抵押人协议以抵押财产折价抵充债务。


优先受偿权有三层含义:


一是债权人就抵押财产卖得的价金优先于普通债权人受偿;


二是先设定的抵押权优于后设定的抵押权受偿;


三是抵押权人在债务人破产等程序中享有别除权,即抵押财产应从债务人的破产财产中除去,抵押权人对此别除出来的的抵押财产卖得的价金有优先受偿权。


值得注意的是,办理抵押登记,需要前往当地房地产交易中心,登记完成后,出借人可享受真实债权。


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“无争议拍卖”,给安全再加一道锁


在房抵理财的产品结构中,除了以抵押物实现出借人的真实债权来保障资金安全外,还有一点是非常重要的,就是——要保障资产符合“无争议拍卖”标准。



即:在借款人违约的情况下,通过法院将借款人抵押在出借人名下的房产进行拍卖,保证处置过程中没有任何争议。


简单来理解就是,保障每一套被抵押房产都能够被依法拍卖变现。


因为借款人(房屋权利人)拥有信息优势以及权利优势,而资金出借方(出借人)除了在借出前可以决定借不借以外,并无权利人享有的四个特权:居住权、占有权、收益权、处分权,这会导致房屋的权利人和出借方形成信息不对称、权利不对等的局面,从而引发风险。


此外,在借贷存续过程中,可能会出现借款人将房屋出租给他人、或者处置房屋时出现各种突发情况,导致最终房产无法被处置,这就将损及出借人的利益。


所以需要通过资产筛选、前置风控手续两方面来使得资产符合“无争议拍卖”标准,从而保障出借人的权益。


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标签: 房产投资